Le Crowdlending
Qu’est-ce que le Crowdlending ? Le P2P permet-il réellement de gagner de l’argent et de construire un patrimoine financier ? Quelle est la différence entre Crowdfounding et le financement participatif ?
Dans cet article, je vais tenter de t’expliquer ce nouveau concept ultra prisé par les nouveaux investisseurs.
Pourquoi ?
Tout simplement parce que les rendements sont plus importants que les comptes épargnes classiques et que les risques sont assez faibles si tu suis une bonne stratégie.
Tu es prêt ?
On y va :
Sommaire
Chapitre 1
Le Crowdlending, c’est quoi ?
On va démarrer par la définition de ce système. C’est toujours important de savoir de quoi on parle.
Définition du Crowdlending
Le Crowdlending (ou financement participatif) permet aux particuliers ou aux entreprises d’obtenir des prêts directement auprès d’autres pairs par le biais de plateformes en ligne, mettant en relation prêteurs et emprunteurs.
Ce type de format élimine les institutions financières. Les entreprises ou particuliers qui souhaitent lancer de nouveaux projets ont donc la possibilité de les faire financer sans l’aide d’une banque ou d’un fonds d’investissement.
À l’inverse, le prêt participatif permet aux investisseurs de prêter de l’argent à des projets où à des personnes à des taux d’intérêts très intéressants. Cela permet donc d’obtenir un rendement beaucoup plus grand.
Comment ça marche ?
Le Crowdlending est un processus simple. Il ne demande pas forcément beaucoup de connaissances pour se lancer. De nombreux débutants ont peur d’investir et ont l’impressions que l’ouverture d’un compte est compliquée.
Je tiens à te rassurer, c’est assez facile d’ouvrir un compte sur une plateforme de Crowdlending. C’est presque la même chose que d’ouvrir un compte bancaire.
Ci-dessous je t’ai listé les différentes étapes pour faire ton premier investissement participatif :
- Créer un compte sur une plateforme de Crowdlending,
- Transférer des fonds sur la plateforme après la création du compte (par virement le plus souvent),
- Parcourir les différents projets proposés et leur rendement.
- Investir un pourcentage du capital alloué au projet retenu
- Trouver d’autres projets intéressants.
Ensuite, il va falloir attendre…
En effet, la plupart des investissements sont remboursés sur les 12 voire 36 mois, avec des intérêts.
Chapitre 2
Crowdlending vs Crowdfounding
Tu as surement entendu parler de Crowdfunding, concept à la mode ces dernières années.
Mais quelles sont les différences entre ces deux modèles ?
Les différences
Il semble y avoir pas mal de confusion entre le Crowdfunding et le Crowdlending.
C’est assez compréhensible étant donné que la racine des mots est très proche.
Le Crowdfunding signifie « financement par la foule« . En gros, des porteurs de projets (entreprises, associations, particuliers) font appel à la participation du public afin de financer des idées ou des produits.
La plupart du temps, ce concept permet de lever des fonds pour les jeunes startups, afin de lancer leur projet. Ce type d’investissement est très prisé du fait de sa fiscalité avantageuse.
Et là tu te dis, mais en fait, c’est pareil ? Eh bien non, il y a quelques différences.
Le financement participatif peut casser le monopole des banques
La principale différence entre le Crowdfunding et le Crowdlending réside dans la manière dont les investisseurs sont remboursés.
Les prêteurs en Crowdlending reçoivent des intérêts de la part des emprunteurs sur une base régulière. De plus, les prêteurs ne reçoivent pas de participation au capital de l’entreprise emprunteur. Ainsi, l’emprunteur conserve la totalité de la propriété de l’entreprise.
Le Crowdlending est similaire à un prêt bancaire. Il est très apprécié des entreprises déjà bien établies. En effet, les emprunteurs sont tenus de payer des interets mensuellement. De ce fait, les jeunes entreprises vont préférer se tourner vers le Crowdfunding, puisque leur trésorerie est très faible et qu’il leur est difficile de faire des versements mensuels.
Ces jeunes startups vont choisir le crowfunding en échange d’une participation au capital de l’entreprise.
Lequel choisir ?
Si tu es investisseur dans l’âme et que tu as un gros capital, je dirai qu’il faut investir dans les deux concepts. Ces modèles sont très rémunérateurs et te permettront de faire grandir ton capital.
En revanche, si tu débutes et que tu as un petit capital, il faudra en choisir un qui correspond à ta nature d’investisseur.
Si tu souhaites des flux de revenus réguliers, choisis le Crowlending. Au contraire, si tu souhaites un plus gros montant à recevoir après plusieurs années, il convient d’investir en Crowdfunding.
En effet, tu auras une part dans l’entreprise et tu recevras surement le produit final comme récompense.
Chapitre 3
Comment investir en Crowdlending ?
Il est important de ne pas investir n’importe comment.
L’objectif est de créer des revenus passifs, sans prendre de risques.
Trouver une plateforme de Crowdlending
Avant de démarrer, tu vas devoir trouver des plateformes de financement participatif. Pour investir, tu dois passer par ce type de plateformes.
Ces dernières s’occupent absolument de tout, de l’étude du projet au lancement de l’offre de participation. Tu n’as rien à faire.
Ainsi, la meilleure solution selon moi est de s’inscrire sur chaque plateforme que je vais te présenter dans le prochain chapitre est d’investir sur les projets qui t’intéressent.
Diversifier
La diversification est la clé du succès en crowdlending, et en investissement en général.
Pourquoi ?
Tout simplement parce que si un projet se passe mal, les autres projets sur lesquels tu auras investi vont couvrir la perte.
C’est pourquoi je conseille vivement d’ouvrir plusieurs comptes sur différentes plateformes pour réduire les risques.
De plus, certaines plateformes sont spécialisées dans un certain secteur d’activité. En choisissant plusieurs sites, tu réduits encore plus les risques car tu vas investir sur des secteurs différents.
Chapitre 4
Les plateformes de Crowdlending
Voici une liste des sites sur lesquels j’ai personnellement investi depuis mes débuts en Crowdlending
Look and Fin
Look&Fin est une plateforme de financement participatif mettant en relation des prêteurs et des PME en recherche de financement.
Elle s’est spécialisée lors de sa création dans le financement d’entreprises belges. Puis, ce site à élargit ses propositions de projets à des entreprises Françaises.
La société propose tout un tas de projet à financer. Elle attribut un score de risque pour chaque projet proposé. Le minimum de financement est de 100€, ce qui lui permet d’être super accessible.
Elle offre également un droit de rétractation de 14 jours et le maximum de crédit est de 5 ans.
Lendopolis
Lendopolis est une plateforme de financement participatif du groupe La Banque Postale. Elle est spécialisée sur des projets autour des énergies renouvelables et de l’immobilier.
Cette plateforme est extrêmement sûre et permet à des particuliers d’investir dans des TPE-PME sous forme de contrats de prêts.
Lendopolis a lancé près de 400 projets depuis son lancement et réuni environ 12 000 prêteurs actifs.
October
October est l’un des leaders du Crowdlending. Elle se présente comme une plateforme de financement « mixte », qui permet en relation des entreprises en recherche de financement avec des investisseurs particuliers ou institutionnels.
Ce qui est intéressant avec October, c’est que le montant minimum d’investissement est de 20€, ce qui permet de démarrer très rapidement dans l’investissement participatif.
Les taux d’intérêts sont compris entre 2,50% et 9,90% et les prêts s’étalent entre 3 et 84 mois.
Tous les projets présentés seront obligatoirement financés. Cela signifie que tu ne recevras pas de mail quelques jours après avoir participé en te disant que le projet est annulé car il n’y a pas eu assez de prêteurs.
Chapitre 5
Les avantages du Crowdlending
Il existe deux solutions pour vendre sur Amazon : ouvrir un compte particulier Basic ou un compte professionnel.
Je te propose la meilleure solution pour démarrer.
Des rendements élevés
Aujourd’hui, si tu as de l’argent qui dort à la banque, il est très probablement en train de perdre de sa valeur. En effet, l’inflation a battu les taux d’interêts pour les dépôts en Europe ces dernières années.
Avec le Crowdlending, tu peux espérer des rendements annuels de +20% sur tes investissements.
Autant te dire qu’il ne faut vraiment pas hésiter à se lancer.
Investissements sécurisés et faible barrière à l’entrée
Les plateformes de Crowdlending sont censées étudier les dossiers de chaque entreprise qui postule à une offre d’investissement.
La plupart du temps, ces sites proposent des notes pour chaque projet. Ainsi, l’investisseur est rassuré et connait le risque à l’avance.
De plus, les barrières à l’entrée sont assez faibles. En effet, les dépôts minimums sont faibles ce qui permet à tout le monde de commencer à investir.
Diversification
Comme évoqué plus haut, ce type d’investissement permet de diversifier son risque en choisissant des prêts dans différents secteurs, des plateformes différentes où encore des zones géographiques différentes.
Investir dans ce secteur permet de couvrir d’éventuelles pertes sur d’autres investissements comme a bourse.
Chapitre 6
Les inconvénients du Crowdlending
Si je disais qu’il n’y a que des avantages, je serai en train de te mentir.
Voici les inconvénients de cet investissement
Les prêts en défaut
Les prêts proposés sur les plateformes de Crowdlending ont été refusé par les banques traditionnelles. Cela signifie donc qu’il peut y avoir un risque sur ce projet. C’est la raison pour laquelle les taux de rendement sont si élevés.
C’est pourquoi il ne faut investir que l’argent que tu es prêt à perdre. N’investis pas de l’argent qui te sert pour vivre.
Ne pas diversifier
Le Crowdlending reste un investissement risqué. Comme je te l’ai dit, il peut arriver qu’un projet échoue. Tu peux donc perdre ta mise.
C’est pourquoi il est important de se diversifier, et d’éviter d’investir tout ton capital dans un seul et unique projet.
Étudie également en détails chaque projet. La plateforme ne peut être tenue responsable des projets qui échouent. Tu es seul maitre.
Ainsi, bien analyser les projets te permettra d’éviter les mauvais placements.
Des plateforme qui disparraissent
Ça peut arriver. En 2015, Trustbuddy a déclaré faillite. Il est donc très important de choisir les meilleures plateformes pour tes investissements.
Chapitre 7
Dans quoi investir ?
Ça y est tu veux te lancer. Mais maintenant tu te demandes surement :
Ok mais j’investis dans quoi ?
Voici mon avis
Ce qui est intéressant ici, c’est qu’il est possible d’investir dans de nombreux secteurs d’activité :
- L’immobilier
- Les énergies renouvelables
- Le commerce et la distribution
- L’IT
- Services BTOB…
De nombreux secteurs sont proposés sur les plateformes et te permettront de limiter les risques.
Si tu choisis les meilleures plateformes de Crowdlending, tu n’auras aucuns soucis.
« Si l’on investit pas sur le long terme, il n’y a pas de court terme » Georges David
Chapitre 8
Les règles à respecter en Crowdlending
Pour bien investir, il faut suivre quelques règles.
Ces règles sont là pour éviter de te ruiner et pour t’assurer une rente future importante
Avant de se lancer tête baissée dans l’investissement participatif, il convient de prendre un peu de recul et de réfléchir à sa stratégie.
Pour cela, il faut se poser plusieurs questions :
- Quels sont mes objectifs à court, moyen, long terme ?
- Quel est mon budget de départ ?
- Quel est mon budget mensuel que je peux injecter en plus ?
- Quel est mon degrés de connaissances ?
En répondant à ces questions, tu auras une feuille de route qui te fera prendre les bonnes décisions.
Voici donc les différentes règles à garder en tête pour tes investissements :
- Investir sur le long terme. Il ne sert strictement à rien d’investir 200€ sur un projet et ensuite de ne plus rien faire. L’investissement est un travail de longue haleine. Il est indispensable d’investir régulièrement dans de nouveaux projets pour faire grandir son patrimoine futur
- Réinvestir les intérêts. Là aussi, je vois trop de débutants retirer leurs gains après quelques mois pour les dépenser sur d’autres business. C’est une grosse erreur. Les intérêts reçus doivent être réinvestit dans de nouveaux projets. C’est ce que l’on appelle les intérêts composés. Tu vas créer une boule de neige qui va grandir de plus en plus.
- Ne pas investir dans différents projets d’une même entreprise. Si jamais l’entreprise disparait, tu peux dire adieu à ton argent.
- Le montant investit doit être cohérent avec ton capital. Ne claque pas tout ton argent dans les 3 ou 4 premiers projets. Il est préférable de réduire le montant et d’investir dans plus de projets. Pour te donner un ordre d’idée, si tu investis 1 000€ dans un projet, il te faudra 100 000€ de capital minimum.
Chapitre 9
La fiscalité du Crowdlending
Comme pour tout, tu vas devoir déclarer tes investissements auprès de l’État et payer des impots sur les interêts percus.
Sauf exceptions (que je détaillerai dans un article de blog) et depuis le 1er Janvier avec l’arrivée de la flat tax, les résidents fiscaux Français sont soumis à l’impôt unique de 30% (12,8% impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux).
Ainsi, pour 1 000€ investit avec un taux annuel de 10%, le montant des intérêts sur l’année sont de 100€.
Sur ces 100€, 30€ partiront directement à l’État. Il ne te restera que 70€ sur cet investissement.
Chapitre 10
La stratégie pour réussir
Pour faire fructifier son argent rapidement et éviter les mauvaises surprises, j’ai mis en place une stratégie que je te présente ci-dessous :
Comme dans tout investissement, il y a des risques.
Notre objectif est donc de limiter les risques pour être sûr de récupérer des intérêts et faire grandir notre patrimoine.
Ainsi, lorsque j’investis, j’essaye d’analyser les projets et les entreprises proposées. Pour cela, je regarde les points suivants :
- Ai-je déjà investi dans cette société ? : d’une manière générale, je n’investis jamais deux fois dans une entreprise. Tu dois donc vérifier dans ton portefeuille si tu n’as pas déjà prêté de l’argent à la société. Si oui, passe ton chemin
- Pourquoi l’entreprise demande un financement ? : la demande de financement n’est pas logique si l’entreprise est en bonne santé. Il est donc intéressant d’analyser les véritables raisons qui pousse l’entreprise à demander un prêt (développer le CA, investissement en R&D, agrandissement…).
- Qui sont les clients et à quel niveau ? : L’étude de la clientèle est importante. Si une entreprise est dépendante à 80% d’un seul client, l’investissement peut être risqué. Si jamais le client fait faux bond, la société peut être en difficulté.
- L’entreprise est-elle dépendante de l’État ? : Ici aussi, attention. Comme tu dois le savoir, l’État n’a pas d’argent et fait son maximum pour réduire les coûts. Ainsi, la marge de manœuvre est très faible. L’entreprise peut être en difficulté si elle n’arrive pas à augmenter sa rentabilité.
Pour chaque projet proposé, je t’invite à vérifier ces différents points. Cette stratégie te permettra d’éviter les mauvais choix et préservera ton capital.
Chapitre 11
Crowdlending : Mon avis
Pour finir, il est primordial d’avoir de la visibilité sur Amazon.
Pour cela, il faut réaliser des promotions.
Je t’explique cela juste ici :
Tu l’as sans doute compris, je suis un grand adepte du Crowdlending.
Malgré les quelques points négatifs de ce concept, je te recommande fortement de te lancer dans cette aventure. Clairement, on peut dire que tu vas gager de l’argent « sans rien faire ».
Une fois que tu as prêté ton argent, il ne te reste plus qu’à attendre les intérêts.
Par contre, cela va demander du temps. Plus tu commenceras tôt, mieux ce sera.